Sigorta Poliçesinde Teminat Bulunduğu Halde Ödeme Yapılmaması Durumunda Ne Yapılmalı? (2026 Güncel Rehber)

Sigorta poliçesinde teminat bulunduğu halde ödeme yapılmaması durumunda ne yapılmalı? Ret kararına itiraz, eksper raporu, tahkim ve tazminat davası yolları.

Sigorta poliçesinde açıkça teminat bulunan bir hasar meydana gelmesine rağmen sigorta şirketinin ödeme yapmaması veya tazminatı eksik ödemesi halinde sigortalının çeşitli hukuki başvuru yolları vardır. Sigorta şirketi, poliçede teminat bulunmadığını veya hasarın istisna kapsamında kaldığını somut ve poliçe hükümlerine dayalı biçimde açıklamalıdır.

Sigortalı, sözlü ret açıklamalarıyla yetinmemeli; yazılı ret gerekçesini alarak poliçe, genel şartlar, özel şartlar ve ekspertiz raporunu birlikte inceletmelidir.

Sigorta Şirketi Hangi Gerekçelerle Ödeme Yapmayabilir?

Sigorta şirketleri teminat bulunduğu halde şu gerekçeleri ileri sürebilir:

• Hasarın poliçe süresi dışında meydana gelmesi,
• Prim borcu bulunduğu iddiası,
• Hasarın teminat istisnası kapsamında olması,
• Bildirim yükümlülüğünün ihlal edildiği iddiası,
• Riskin yanlış veya eksik beyan edilmesi,
• Kasıt veya ağır kusur iddiası,
• Eksik sigorta,
• Muafiyet uygulanması,
• Hasarın poliçedeki riskle bağlantılı görülmemesi,
• Ekspertiz raporundaki değerlendirme,
• Hasarın gerçek olmadığı veya abartıldığı iddiası.

Bu gerekçelerin geçerli olup olmadığı poliçe hükümleri ve hasarın gerçekleşme biçimiyle birlikte değerlendirilir.

İlk Olarak Yazılı Ret Kararı Alınmalıdır

Sigortalı, sigorta şirketinden gerekçeli yazılı ret kararı istemelidir. Ret yazısında;

• Hangi poliçeye dayanıldığı,
• Hasarın neden teminat dışında bırakıldığı,
• Hangi madde veya istisnanın uygulandığı,
• Hasar miktarının nasıl hesaplandığı,
• Ekspertiz raporunun içeriği,
• Eksik görülen belgeler

açıklanmalıdır.

Yazılı ret kararı olmadan açılacak dava veya tahkim başvurusu bakımından uyuşmazlığın kapsamı netleşmeyebilir.

Poliçe ve Teminat Kapsamı İncelenmelidir

Poliçenin yalnızca ilk sayfası değil, tüm ekleri ve özel şartları incelenmelidir. Özellikle;

• Teminat başlıkları,
• Teminat limitleri,
• Muafiyetler,
• İstisnalar,
• Poliçe başlangıç ve bitiş tarihi,
• Zeyilnameler,
• Ek sözleşmeler,
• Prim ödeme kayıtları

kontrol edilmelidir.

Poliçede teminat başlığı bulunmasına rağmen özel şartlarla teminatın daraltılıp daraltılmadığı belirlenmelidir. İstisna hükümleri açık, anlaşılır ve somut olmalıdır.

Hasar İhbarı ve Belgeler

Sigortalı, hasarı poliçede belirtilen süre içinde bildirmelidir. Hasar ihbarı yapılmışsa başvuru numarası ve tarih saklanmalıdır.

Hasar dosyasına;

• Hasar ihbarı,
• Fotoğraf ve video kayıtları,
• Ekspertiz raporu,
• Fatura ve onarım belgeleri,
• İtfaiye veya polis tutanakları,
• Servis kayıtları,
• Kira ve iş durması belgeleri,
• Banka ve muhasebe kayıtları

eklenmelidir.

Eksik belge gerekçesiyle ödeme yapılmıyorsa sigorta şirketinden hangi belgenin eksik olduğu açıkça sorulmalıdır.

Ekspertiz Raporuna İtiraz

Ekspertiz raporu hasarın kapsamını, miktarını veya nedenini yanlış değerlendirmiş olabilir. Sigortalı raporu incelemeli ve gerekirse bağımsız uzman raporu almalıdır.

İtirazda;

• Hasarın gerçek boyutu,
• Eksik hesaplanan kalemler,
• Yanlış uygulanan muafiyet,
• Yanlış amortisman,
• Emsal onarım bedelleri,
• İş durması ve kullanım kaybı,
• Eksik sigorta hesabı

açıklanabilir.

Ekspertiz raporu tek başına kesin ve tartışılmaz bir belge değildir. Mahkeme veya tahkim sürecinde yeni bilirkişi incelemesi yapılabilir.

Teminat Bulunmasına Rağmen İstisna Uygulanması

Sigorta şirketi poliçede teminat bulunmasına rağmen istisna maddesine dayanıyorsa bu istisnanın somut olayla gerçekten bağlantılı olması gerekir.

Örneğin yangın teminatı bulunan bir işyerinde hasarın elektrik tesisatından kaynaklandığı ileri sürülerek ödeme reddedilebilir. Ancak istisna maddesinin açıkça uygulanabilir olması ve hasarın gerçekten bu kapsamda kalması gerekir.

Belirsiz ve geniş yorumlanan istisnalar bakımından sigortalı aleyhine değerlendirme yapılamayacağı ileri sürülebilir.

Eksik Sigorta ve Limit Sorunu

Poliçede teminat bulunsa da sigorta bedeli gerçek değerin altında olabilir. Bu durumda sigorta şirketi eksik sigorta hesabı yaparak tazminatı azaltabilir.

Ancak acente veya sigorta şirketi;

• Gerçek risk değerini yanlış belirlemişse,
• Sigortalıyı yeterince bilgilendirmemişse,
• Teminat limitini hatalı girmişse,
• Güncelleme talebini yerine getirmemişse

eksik sigorta nedeniyle oluşan zarar bakımından ayrıca sorumlu olabilir.

Sigorta Şirketine Yeniden Değerlendirme Başvurusu

Ret kararına karşı sigorta şirketine yazılı itiraz yapılmalıdır. İtirazda;

• Teminat maddesi,
• Hasar tarihi,
• Ret gerekçesinin neden hatalı olduğu,
• Ekspertiz raporundaki eksiklikler,
• Talep edilen tazminat miktarı,
• Eklenen deliller

açıklanmalıdır.

Başvuru, sigorta şirketinin hasar ve hukuk birimine gönderilmeli; teslim veya kayıt numarası alınmalıdır.

Sigorta Tahkimi

Sigorta şirketi gerekli şartları taşıyor ve tahkim sistemine üyeyse Sigorta Tahkim Komisyonu’na başvuru yapılabilir. Tahkim süreci, mahkemeye göre daha pratik bir çözüm yolu olabilir.

Tahkim dosyasına;

• Poliçe,
• Hasar ihbarı,
• Ret yazısı,
• Ekspertiz raporu,
• Fotoğraf ve faturalar,
• Bağımsız uzman raporu,
• Yazışmalar

eklenmelidir.

Tahkim başvurusunda uyuşmazlığın parasal değeri ve başvuru şartları ayrıca değerlendirilmelidir.

Sigorta Şirketine Karşı Dava

Sigorta şirketi ödeme yapmıyorsa veya eksik ödeme yapmışsa alacak ve tazminat davası açılabilir. Davada;

• Teminatın bulunduğu,
• Hasarın poliçe süresi içinde gerçekleştiği,
• Ret gerekçesinin geçersiz olduğu,
• Hasar miktarının eksik hesaplandığı,
• Faiz ve diğer zararların oluştuğu

ileri sürülür.

Mahkeme, poliçeyi, ekspertiz raporunu ve hasar belgelerini inceleyerek bilirkişi raporu alabilir.

Acentenin Sorumluluğu

Acentenin yanlış bilgi vermesi, teminatı eksik düzenlemesi veya sigortalının talimatını yerine getirmemesi nedeniyle hasar karşılanmamışsa acenteye karşı da tazminat talebi gündeme gelebilir.

Örneğin sigortalı iş durması teminatını açıkça istemiş, ancak acente bunu poliçeye eklememişse acentenin kusuru ve zarar arasındaki bağ araştırılır.

Hasar Türüne Göre Özel Belgeler

Konut ve İşyerinde

• İtfaiye raporu,
• Ekspertiz,
• Onarım faturaları,
• Tapu veya kira sözleşmesi,
• Eşya listesi,
• Fotoğraf ve video.

Araç Hasarında

• Kaza tutanağı,
• Servis raporu,
• Ekspertiz,
• Fatura,
• Değer kaybı ve kullanım mahrumiyeti belgeleri.

Ticari Hasarda

• Finansal tablolar,
• Stok kayıtları,
• Satış faturaları,
• İş durması hesaplaması,
• Kâr kaybı belgeleri,
• Müşteri ve tedarikçi sözleşmeleri.

Ankara, İstanbul, İzmir, Bursa ve Mersin’de faaliyet gösteren yabancı şirketler özellikle iş durması, fabrika yangını, makine kırılması ve ticari mal hasarlarında mali kayıtlarını düzenli tutmalıdır.

Süreler ve Zamanaşımı

Sigorta tazminatı uyuşmazlıklarında ihbar ve zamanaşımı süreleri poliçenin türüne, hasarın niteliğine ve sigorta branşına göre değişebilir. Sigortalı ret yazısını aldıktan sonra başvuru sürelerini bekletmemelidir.

Acenteye karşı açılacak tazminat davasında ise sözleşmesel ve haksız fiil sorumluluğuna ilişkin farklı süreler uygulanabilir.

Av. Arb. Fırat Fesih Kaya, poliçede teminat bulunduğu halde ödeme yapılmayan dosyalarda ret yazısının, ekspertiz raporunun ve poliçe eklerinin birlikte incelenmesi gerektiğini belirtmektedir.

2026 Güncel Değerlendirme

2026 yılında hasar dosyalarında elektronik ihbarlar, dijital ekspertiz kayıtları, kamera görüntüleri, e-faturalar ve banka hareketleri daha fazla kullanılmaktadır. Sigortalı, hasar anından itibaren tüm belgeleri korumalı ve sigorta şirketiyle yazışmalarını kayıtlı kanallardan yapmalıdır.

Teminat açıkça mevcutsa ödeme yapılmamasına karşı yeniden değerlendirme, tahkim ve dava yolları gecikmeden kullanılmalıdır.

Sıkça Sorulan Sorular (SSS)

1. Poliçede teminat olduğu halde sigorta şirketi ödeme yapmazsa ne yapılır?
Yazılı ret gerekçesi alınmalı, poliçe ve ekspertiz raporu incelenerek itiraz, tahkim veya dava yoluna başvurulmalıdır.

2. Sigorta şirketi hangi gerekçelerle ödeme yapmayabilir?
İstisna, geç bildirim, prim borcu, risk beyanı, muafiyet veya eksik sigorta gerekçeleri ileri sürülebilir.

3. Ekspertiz raporuna itiraz edilebilir mi?
Evet. Bağımsız uzman raporu alınarak ekspertiz değerlendirmesine itiraz edilebilir.

4. Teminat dışı bırakma yazılı olmak zorunda mı?
Sigortalı, ret gerekçesini ve dayandığı poliçe maddelerini yazılı olarak istemelidir.

5. Sigorta tahkimine başvurulabilir mi?
Sigorta şirketi tahkim sistemine üyeyse şartları oluştuğunda başvuru yapılabilir.

6. Acente yanlış bilgi verdiyse acenteye dava açılabilir mi?
Acentenin kusuru ve zarar arasındaki bağlantı ispatlanırsa tazminat talep edilebilir.

7. İş durması zararı sigortadan alınabilir mi?
Poliçede iş durması teminatı bulunuyor ve zarar belgelenebiliyorsa talep edilebilir.

8. Sigorta şirketinin eksik ödeme yaptığı nasıl ispatlanır?
Ekspertiz raporu, onarım faturaları, bağımsız bilirkişi ve mali kayıtlar kullanılabilir.

9. Yabancı şirketler sigorta tazminatı talep edebilir mi?
Evet. Türkiye’deki şirketleri adına sigorta şirketi, tahkim veya mahkeme yoluna başvurabilirler.

10. Ret kararından sonra ne kadar beklenmelidir?
Beklenmemeli; poliçe ve branşa göre değişen süreler nedeniyle derhal hukuki değerlendirme yapılmalıdır.

Bu makale genel bilgilendirme amaçlı olup, herhangi bir hak kaybına uğramamak adına kendi özel durumunuz için avukatınıza danışmanızı tavsiye ederiz.

Uzman Hukuki Destek

FFK PARTNER HUKUK VE DANIŞMANLIK
Av. Arb. Fırat Fesih Kaya

Poliçede teminat bulunmasına rağmen ödeme yapılmaması, eksik tazminat, ekspertiz raporuna itiraz, sigorta tahkimi ve tazminat davaları hakkında hukuki destek sunulmaktadır.

Hemen Ara: 0312 434 22 22
WhatsApp: 0532 769 22 22
E-posta: ffk@ffkpartnerhukuk.com.tr
Adres: Mevlana Bulvarı No:221, Yıldırım Tower, Balgat, Çankaya / Ankara