Sigorta Şirketi Poliçede Olmayan Bir Gerekçeyle Hasarı Reddedebilir mi? 2026 Güncel Rehber

Sigorta şirketi, poliçede, poliçeye dâhil edilen genel şartlarda veya emredici mevzuatta bulunmayan keyfî bir gerekçeye dayanarak hasarı reddedemez. Hasarın teminat dışında kaldığını ileri süren sigorta şirketinin, dayandığı istisnayı ve somut olayda bu istisnanın gerçekleştiğini kanıtlaması gerekir.

Ancak bir ret gerekçesinin poliçe metninde ayrıca yazmaması, o gerekçenin her durumda geçersiz olduğu anlamına gelmez. Poliçeye dâhil olan genel şartlar, özel şartlar ve kanuni düzenlemeler birlikte incelenmelidir.

Hasar Reddi Hangi Hükme Dayanmalıdır?

Sigorta şirketinin ret kararında hasarın neden teminat dışında kaldığını açıkça göstermesi gerekir. Ret gerekçesi şu kaynaklardan birine dayanabilir:

• Poliçenin teminat kapsamı,
• Poliçedeki özel şartlar,
• İlgili sigorta genel şartları,
• Kanunda düzenlenen teminat dışı hâller,
• Sigortalının sözleşmeden doğan yükümlülüklerini ihlal etmesi,
• Rizikonun poliçe süresi veya coğrafi kapsam dışında gerçekleşmesi.

“Şirket uygulaması”, “genel değerlendirme”, “uygun görülmedi” veya “eksper kanaati” gibi açıklamalar tek başına yeterli bir hukuki ret gerekçesi değildir.

Poliçede Yazmayan Genel Şart Uygulanabilir mi?

Sigorta genel şartları, sigorta sözleşmesinin bir parçası olabilir. Bu nedenle ret gerekçesinin poliçe sayfasında ayrıca yazmaması, genel şartlarda bulunan bir istisnanın uygulanamayacağı anlamına gelmez.

Bununla birlikte sigorta şirketi hangi genel şart maddesine dayandığını ve bu hükmün somut olaya neden uygulandığını açıklamalıdır. Genel şartta bulunmayan yeni bir istisnanın sigorta şirketi tarafından sonradan oluşturulması mümkün değildir.

Sigortalıya açıkça bildirilmemiş, belirsiz veya beklenmedik özel şartların geçerliliği ise sözleşme ve tüketici hukuku kapsamında tartışılabilir.

İspat Yükü Kime Aittir?

Sigortalı veya hak sahibi, sigorta konusu zararın meydana geldiğini ve zararın poliçe kapsamındaki bir rizikodan kaynaklandığını göstermelidir.

Sigorta şirketi hasarın teminat dışında kaldığını iddia ediyorsa dayandığı istisnayı ispatlamakla yükümlüdür. Örneğin hasarın kasıtlı davranış, ağır kusur, bakım eksikliği, poliçeye aykırı kullanım veya başka bir teminat dışı nedenden kaynaklandığı somut delillerle ortaya konulmalıdır.

Soyut şüphe, tahmin veya tek taraflı hazırlanmış kısa bir ekspertiz değerlendirmesi her zaman yeterli kabul edilmeyebilir.

Belirsiz Poliçe Hükümleri Nasıl Yorumlanır?

Poliçede bir hükmün birden fazla anlama gelmesi hâlinde sözleşmeyi hazırlayan sigorta şirketi aleyhine yorum yapılması gündeme gelebilir. Özellikle tüketici sigortalarında açık, anlaşılır ve bilgilendirici olmayan hükümlerin sigortalı aleyhine uygulanması sınırlandırılabilir.

Teminat dışı hâllerin açık ve belirli olması gerekir. Bir istisnanın genişletici yorumla sigortalının zararına uygulanması hukuki itiraza konu edilebilir.

Sigorta Şirketi Sonradan Yeni Ret Gerekçesi İleri Sürebilir mi?

Sigorta şirketinin ilk ret yazısında belirtmediği yeni bir gerekçeyi tahkim veya dava sırasında ileri sürmesi mümkündür; ancak bu gerekçenin poliçe, genel şartlar ve somut delillerle desteklenmesi gerekir.

Sürekli değiştirilen ret gerekçeleri, hasar incelemesinin objektif yapılmadığını gösterebilir. İlk ret yazısı, hasar dosyası, eksper raporu ve dava savunması arasındaki çelişkiler özellikle incelenmelidir.

Eksper Raporu Kesin Delil midir?

Hayır. Sigorta eksperi raporu önemli bir delil olmakla birlikte mahkemeyi veya hakemi kesin olarak bağlamaz. Raporda kullanılan teknik veriler, fotoğraflar, ölçümler ve hasarın oluş şekli incelenebilir.

Sigortalı karşı ekspertiz raporu, teknik uzman görüşü, servis kaydı, fatura, kamera görüntüsü, itfaiye raporu veya başka deliller sunarak şirketin değerlendirmesine itiraz edebilir.

Haksız Ret Kararına Karşı Ne Yapılabilir?

Öncelikle sigorta şirketinden gerekçeli ret yazısı, ekspertiz raporu ve hasar dosyasının tamamı talep edilmelidir. Ardından poliçe, genel şartlar ve teknik belgeler karşılaştırılarak yazılı itiraz hazırlanmalıdır.

Ret kararının devam etmesi hâlinde şartları varsa Sigorta Tahkim Komisyonuna başvurulabilir veya görevli mahkemede tazminat davası açılabilir. Ana tazminatla birlikte temerrüt faizi, yargılama giderleri ve şartları varsa gecikmeden kaynaklanan ek zarar talep edilebilir.

Ankara, İstanbul, İzmir, Mersin ve Bursa’da meydana gelen araç, konut, işyeri, yangın, nakliyat ve sağlık sigortası zararlarında her poliçenin kapsamı ayrı incelenmelidir.

FFK PARTNER HUKUK VE DANIŞMANLIK tarafından takip edilen sigorta uyuşmazlıklarında Av. Arb. Fırat Fesih Kaya, ret yazısındaki gerekçe ile poliçe hükümlerinin ve teknik delillerin karşılaştırılmasının haksız hasar reddini ortaya çıkarmada belirleyici olduğunu belirtmektedir.

Sıkça Sorulan Sorular (SSS)

1. Poliçede yazmayan gerekçeyle hasar reddedilebilir mi?
Poliçe, genel şartlar veya mevzuatta dayanağı bulunmayan keyfî bir gerekçeyle ret kararı verilemez.

2. Genel şartlarda bulunan istisna poliçede yazmasa da uygulanır mı?
Genel şartlar sözleşmenin parçasıysa uygulanabilir. Ancak sigorta şirketi ilgili maddeyi ve somut olayla bağlantısını açıklamalıdır.

3. Hasarın teminat dışında olduğunu kim ispatlar?
Teminat dışı hâli ileri süren sigorta şirketi bu iddiasını kanıtlamalıdır.

4. Eksper raporu hasarın reddedilmesi için yeterli midir?
Her durumda yeterli değildir. Rapora teknik belge ve karşı uzman görüşüyle itiraz edilebilir.

5. Sigorta şirketi ret gerekçesini sonradan değiştirebilir mi?
Yeni savunmalar ileri sürebilir; ancak bunların sözleşmeye ve somut delillere dayanması gerekir. Çelişkili gerekçelere itiraz edilebilir.

6. Belirsiz poliçe maddesi kimin lehine yorumlanır?
Şartları varsa hükmü hazırlayan sigorta şirketi aleyhine ve sigortalı lehine yorum yapılabilir.

7. Haksız ret kararına karşı tahkime gidilebilir mi?
Evet. Sigorta şirketine gerekli ön başvuru yapıldıktan sonra Sigorta Tahkim Komisyonuna başvuru değerlendirilebilir.

8. Haksız ret hâlinde faiz istenebilir mi?
Sigorta şirketi temerrüde düşmüşse tazminatla birlikte faiz talep edilebilir.

9. Ret yazısında madde belirtilmemişse ne yapılmalıdır?
Sigorta şirketinden gerekçeli açıklama, ilgili poliçe maddesi, genel şart hükmü ve ekspertiz raporu yazılı olarak istenmelidir.

10. Sigorta şirketinin bütün hasar dosyasını vermesi talep edilebilir mi?
Evet. Sigortalı veya hak sahibi, değerlendirmeye esas belgelerin ve ekspertiz raporunun paylaşılmasını isteyebilir.

Bu makale genel bilgilendirme amaçlı olup, herhangi bir hak kaybına uğramamak adına kendi özel durumunuz için avukatınıza danışmanızı tavsiye ederiz.

Uzman Hukuki Destek

Hak kaybı yaşamamak için uzman desteği şarttır. Ankara, İstanbul ve İzmir başta olmak üzere Türkiye genelinde hizmet veren sigorta tazminatı alanında uzman avukat ile çalışarak haklarınızı güvence altına alabilirsiniz. Poliçede bulunmayan gerekçeyle hasar reddi, teminat uyuşmazlığı ve Sigorta Tahkim Komisyonu başvurularında FFK PARTNER HUKUK VE DANIŞMANLIK olarak profesyonel hukuki destek sunuyoruz.

Hemen Ara: 0312 434 22 22
WhatsApp: 0532 769 22 22
E-posta: ffk@ffkpartnerhukuk.com.tr
Adres: Mevlana Bulvarı No:221, Yıldırım Tower, Balgat, Çankaya / Ankara