Ferdi kaza sigortasında sürekli sakatlık tazminatı nasıl hesaplanır? Sakatlık oranı, poliçe limiti, kısmi fonksiyon kaybı, düşük tazminata itiraz ve Sigorta Tahkim Komisyonu süreci hakkında 2026 güncel rehber.

Ferdi kaza sigortasında sürekli sakatlık tazminatı, sigortalının poliçe kapsamındaki bir kaza sonucunda kalıcı bedensel kayba uğraması halinde gündeme gelen temel teminatlardan biridir. Tazminat miktarı çoğu durumda kişinin maaşına veya kazanç kaybına göre değil; poliçede belirlenen sürekli sakatlık sigorta bedeli, meydana gelen kalıcı kaybın niteliği ve poliçeye uygulanacak oran üzerinden belirlenir.

Bu nedenle trafik kazalarında hesaplanan çalışma gücü kaybı tazminatı ile ferdi kaza sigortasındaki sakatlık tazminatının birbirine karıştırılmaması gerekir. Aynı kişinin aynı kaza nedeniyle farklı hukuki kaynaklardan tazminat hakkı doğabilir; ancak her tazminatın hesaplama yöntemi farklıdır.

Ferdi Kaza Sigortasında Sürekli Sakatlık Nedir?

Ferdi Kaza Sigortası Genel Şartları bakımından sigortalının kaza sonucunda bedensel fonksiyonlarından birini tamamen veya kısmen ve kalıcı şekilde kaybetmesi sürekli sakatlık teminatını gündeme getirebilir.

Geçici yaralanma ile sürekli sakatlık aynı değildir. Örneğin kişinin kolunun kırılması ancak tamamen iyileşmesi halinde sürekli sakatlık teminatı doğmayabilir. Buna karşılık kırık sonrasında kalıcı hareket kısıtlılığı oluşmuşsa sürekli sakatlık değerlendirmesi yapılabilir.

Bu nedenle tazminat hesabından önce yaralanmanın kalıcı hale gelip gelmediği belirlenmelidir.

Sakatlık Tazminatı Nasıl Hesaplanır?

Temel hesaplama mantığı çoğu poliçede şu şekildedir:

Sürekli Sakatlık Sigorta Bedeli × Uygulanacak Sakatlık Oranı = Sakatlık Tazminatı

Örneğin poliçede sürekli sakatlık teminatı 2.000.000 TL ve uygulanacak sakatlık oranı %30 ise basitleştirilmiş hesap:

2.000.000 TL × %30 = 600.000 TL

şeklinde olacaktır.

Ancak gerçek dosyada hesaplama yapılırken poliçenin özel şartları, Ferdi Kaza Sigortası Genel Şartları, sakatlığın türü ve varsa poliçede düzenlenen özel tazminat cetveli mutlaka incelenmelidir.

Poliçe Limiti Neden Bu Kadar Önemlidir?

Ferdi kaza sigortası tazminatında poliçedeki sigorta bedeli hesaplamanın temel unsurlarındandır.

Örneğin iki kişinin aynı kazada aynı derecede kalıcı sakatlığa uğradığını düşünelim. Birinci kişinin poliçesinde sürekli sakatlık teminatı 500.000 TL, ikinci kişinin poliçesinde ise 3.000.000 TL olabilir.

Her ikisinde de uygulanacak oran %40 ise basitleştirilmiş hesaplamayla ilk kişi için 200.000 TL, ikinci kişi için 1.200.000 TL ödeme gündeme gelebilir.

Dolayısıyla aynı sakatlık aynı tazminat anlamına gelmez.

Ferdi Kaza Sigortasında Sakatlık Oranı Nasıl Belirlenir?

Burada en önemli konulardan biri, sağlık raporundaki herhangi bir yüzde oranının doğrudan ferdi kaza sigortasına uygulanamayabilmesidir.

Ferdi Kaza Sigortası Genel Şartlarında sürekli sakatlık teminatının hesaplanmasına ilişkin bir cetvel bulunmaktadır. Organ veya uzuv kayıpları ve belirli fonksiyon kayıpları için farklı oranlar öngörülebilir.

Bu nedenle hastaneden alınan raporda “%35 engellilik” yazması, sigorta şirketinin mutlaka poliçe bedelinin %35’ini ödeyeceği anlamına gelmez.

Öncelikle hangi cetvelin ve hangi poliçe hükmünün uygulanacağı belirlenmelidir.

Tam Sakatlık ile Kısmi Sakatlık Arasındaki Fark Nedir?

Bir organ veya fonksiyonun tamamen kaybedilmesi ile kısmen kaybedilmesi aynı oranda değerlendirilmez.

Örneğin bir elin tamamen kaybı için poliçede belirli bir oran öngörülmüş olabilir. Ancak elde yalnızca kısmi fonksiyon kaybı meydana gelmişse uygulanacak oran da buna göre azaltılabilir.

Bu nedenle “organ kaybı yoksa tazminat alınamaz” düşüncesi doğru değildir.

Organ yerinde olmasına rağmen kalıcı fonksiyon kaybı bulunması da sürekli sakatlık tazminatı doğurabilir.

Kısmi Fonksiyon Kaybında Hesaplama Nasıl Yapılır?

Kısmi kayıplarda tazminat hesabı daha teknik hale gelir.

Örneğin ilgili uzvun tamamen kaybı için belirlenen oran %40 iken kişinin o uzvunda %50 oranında kalıcı fonksiyon kaybı oluştuğu varsayılsın. Poliçe ve uygulanacak cetvelin buna izin verdiği bir durumda ilgili oran üzerinden kısmi değerlendirme yapılabilir.

Bu nedenle sigorta şirketinin yalnızca genel bir sağlık raporuna dayanarak ödeme yapması yeterli olmayabilir.

Özellikle el, kol, omuz, diz, ayak, göz ve işitme fonksiyonlarındaki kısmi kayıplarda hesaplama dikkatle yapılmalıdır.

Birden Fazla Sakatlık Varsa Tazminat Nasıl Hesaplanır?

Aynı kazada birden fazla kalıcı bedensel kayıp meydana gelebilir.

Örneğin sigortalının hem bacağında kalıcı fonksiyon kaybı hem de bir gözünde görme kaybı oluşabilir.

Bu durumda her kaybın poliçe ve ilgili cetvel bakımından değerlendirilmesi gerekir. Birden fazla kayıp için belirlenen oranların nasıl birleştirileceği ve toplam ödemenin sigorta bedeli üzerindeki etkisi poliçe hükümlerine göre belirlenmelidir.

Oranların her durumda basit şekilde toplanacağı varsayılmamalıdır.

Sigorta Şirketinin Belirlediği Sakatlık Oranı Kesin midir?

Hayır.

Sigorta şirketinin medikal değerlendirmesi veya yaptırdığı hesaplama hukuki anlamda kesin değildir.

Sigortalı gerçek kalıcı fonksiyon kaybının daha yüksek olduğunu düşünüyorsa kullanılan rapor, tıbbi bulgular ve poliçeye uygulanan oran incelenebilir.

Örneğin sigorta şirketi %10 üzerinden ödeme teklif etmiş ancak tıbbi belgeler ve uygulanması gereken poliçe cetveli daha yüksek bir oranı gerektiriyorsa eksik tazminat talebi gündeme gelebilir.

Engellilik Oranı ile Ferdi Kaza Sakatlık Oranı Aynı mıdır?

Her zaman değildir.

Bu ayrım özellikle önemlidir. Engellilik mevzuatı kapsamında düzenlenen raporların amacı ile ferdi kaza sigortasının sözleşmesel sürekli sakatlık hesabının amacı farklı olabilir.

Aynı şekilde SGK’nın meslekte kazanma gücü kaybı değerlendirmesi, trafik kazası maluliyet değerlendirmesi ve ferdi kaza poliçesindeki sürekli sakatlık oranı birbirinden farklı hukuki sistemlere dayanabilir.

Bu nedenle “Raporum %40, sigorta bana poliçenin %40’ını ödemek zorunda” şeklinde otomatik bir sonuç çıkarılmamalıdır.

Trafik Kazası Sonucu Sakatlıkta Ferdi Kaza Tazminatı Alınabilir mi?

Poliçe kapsamındaysa evet.

Trafik kazasında yaralanan kişinin kendi ferdi kaza sigortası varsa kalıcı sakatlığı nedeniyle poliçeden ödeme talep edebilir.

Aynı zamanda kazanın özelliklerine göre karşı aracın zorunlu trafik sigortasından veya diğer sorumlulardan çalışma gücü kaybı tazminatı talep edilmesi de mümkün olabilir.

Ferdi kaza sigortasından ödeme alınması ile trafik kazası nedeniyle doğan diğer tazminat haklarının birbirine etkisi somut dosyada ayrıca değerlendirilmelidir.

İş Kazasında Ferdi Kaza Sakatlık Tazminatı Alınabilir mi?

Poliçenin iş kazalarını kapsaması halinde mümkün olabilir.

İş kazası geçiren çalışan SGK kapsamında bazı haklara sahip olabileceği gibi işverenin sorumluluğu bulunması halinde maddi ve manevi tazminat da talep edebilir.

Bunların yanında çalışanın bireysel veya işveren tarafından yaptırılmış ferdi kaza sigortası bulunabilir.

Bu nedenle iş kazası sonrasında yalnızca SGK ve işveren yönünden değil, mevcut özel sigorta poliçeleri bakımından da inceleme yapılmalıdır.

Kusurlu Sigortalı Sakatlık Tazminatı Alabilir mi?

Ferdi kaza sigortasının hukuki yapısı sorumluluk sigortalarından farklıdır.

Bu nedenle sigortalının kazada kusurlu olması tek başına her durumda tazminat hakkını ortadan kaldırmaz.

Ancak kazanın poliçe kapsamına girmesi ve teminat dışı hallerden birinin bulunmaması gerekir.

Özellikle kasıtlı hareketler veya poliçede açıkça düzenlenen bazı riskler farklı hukuki sonuç doğurabilir.

Önceden Var Olan Sakatlık Hesaplamayı Etkiler mi?

Evet, etkileyebilir.

Kazadan önce aynı organ veya uzuvda mevcut bir fonksiyon kaybı bulunuyorsa kazanın neden olduğu yeni ve ilave kaybın belirlenmesi gerekebilir.

Örneğin kişinin kazadan önce dizinde %20 oranında fonksiyon kaybı bulunduğu ve kaza sonrasında kaybın arttığı bir durumda bütün mevcut sakatlığın yeni kazaya yüklenmesi doğru olmayabilir.

Bu nedenle eski sağlık kayıtları ile kaza sonrası durum karşılaştırılmalıdır.

Yaş Sakatlık Tazminatını Etkiler mi?

Ferdi kaza sigortasında hesaplama sistemi trafik kazası çalışma gücü kaybı tazminatından farklıdır.

Trafik kazası kaynaklı aktüeryal hesaplamalarda yaş, gelir ve yaşam beklentisi önemli olabilirken ferdi kaza poliçesinde temel olarak sigorta bedeli ve poliçede öngörülen sakatlık oranı dikkate alınır.

Bu nedenle kişinin genç veya yaşlı olması, tek başına aynı poliçe limiti ve aynı sakatlık oranında tazminat miktarını değiştirmeyebilir.

Ancak poliçede yaşa ilişkin özel hükümler bulunuyorsa bunların ayrıca değerlendirilmesi gerekir.

Maaş ve Gelir Ferdi Kaza Tazminatını Artırır mı?

Kural olarak ferdi kaza sigortasında sürekli sakatlık tazminatı kişinin gerçek gelir kaybı üzerinden hesaplanan klasik bir zarar tazminatı değildir.

Örneğin aylık 30.000 TL kazanan kişi ile aylık 150.000 TL kazanan kişinin aynı teminat tutarlı ferdi kaza poliçeleri bulunuyorsa yalnızca gelir farklılığı nedeniyle poliçeden alınacak sürekli sakatlık tazminatı değişmeyebilir.

Bu yönüyle ferdi kaza sigortası, trafik kazasından kaynaklanan kazanç kaybı ve çalışma gücü kaybı hesaplarından ayrılır.

Geçici İş Göremezlik Ferdi Kaza Sigortasında Ödenir mi?

Poliçede özel bir gündelik tazminat veya benzeri ek teminat bulunuyorsa geçici iş göremezlik dönemine ilişkin ödeme gündeme gelebilir.

Ancak yalnızca sürekli sakatlık teminatı bulunan poliçede geçici iyileşme süresinin ayrıca tazmin edilmesi mümkün olmayabilir.

Bu nedenle poliçedeki ek teminatların tamamı kontrol edilmelidir.

Tedavi Giderleri Ayrıca Talep Edilebilir mi?

Poliçede tedavi masrafları teminatı bulunuyorsa kaza nedeniyle yapılan ve sözleşme kapsamında kalan tedavi giderlerinin ayrıca talep edilmesi mümkün olabilir.

Tedavi masrafları teminatı ile sürekli sakatlık teminatı farklıdır.

Dolayısıyla sürekli sakatlık tazminatı alınmış olması, poliçede ayrıca bulunan tedavi gideri teminatının gözden kaçırılmasına neden olmamalıdır.

Sigorta Şirketi Düşük Tazminat Teklif Ederse Ne Yapılmalıdır?

İlk olarak sigorta şirketinden hesaplamanın ayrıntısı istenmelidir.

Hangi sürekli sakatlık oranının kullanıldığı, hangi poliçe maddesine dayanıldığı ve hangi sigorta bedelinin esas alındığı belirlenmelidir.

Örneğin şirket 1.500.000 TL teminat üzerinden %10 oran uygulayarak 150.000 TL teklif etmiş olabilir.

Ancak doğru oran %30 ise aynı teminat üzerinden 450.000 TL gündeme gelecektir.

Aradaki 300.000 TL fark, oran uyuşmazlığının tazminat üzerindeki önemini açıkça göstermektedir.

Ödeme Alındıktan Sonra Eksik Tazminat İstenebilir mi?

Somut olayın şartlarına göre mümkün olabilir.

Ancak sigorta şirketinin ödeme sırasında imzalattığı ibraname, sulhname veya diğer belgeler mutlaka incelenmelidir.

Sigortalının “tüm haklarımı aldım, başka talebim yoktur” şeklinde kapsamlı bir belge imzalaması sonraki uyuşmazlıkta önem taşıyabilir.

Bu nedenle özellikle düşük olduğu düşünülen ödemelerde ibraname imzalanmadan önce hukuki değerlendirme yapılması önemlidir.

Sigorta Şirketi Sakatlık Tazminatını Reddederse Ne Yapılır?

Öncelikle gerekçeli ret yazısı alınmalıdır.

Sigorta şirketi yaralanmanın kalıcı olmadığını, olayın poliçe kapsamındaki kaza tanımına girmediğini, sakatlığın kazadan önce mevcut olduğunu veya olayın teminat dışında bulunduğunu ileri sürebilir.

Ret gerekçesi poliçe, Ferdi Kaza Sigortası Genel Şartları ve tıbbi belgeler üzerinden incelenmelidir.

Ret hukuka aykırıysa sigorta şirketine yazılı itiraz yapılabilir; sonuç alınamazsa şartlarına göre Sigorta Tahkim Komisyonu veya dava yolu değerlendirilebilir.

Sigorta Tahkim Komisyonuna Başvurulabilir mi?

Şartları varsa evet.

Ferdi kaza sigortası zorunlu bir sigorta olmadığından ilgili sigorta şirketinin Sigorta Tahkim Komisyonu sistemine üyeliği ve uyuşmazlığın üyelik kapsamına girip girmediği kontrol edilmelidir.

Özellikle sigorta şirketinin sakatlık oranını düşük belirlediği, poliçeyi yanlış yorumladığı veya tazminatı tamamen reddettiği dosyalarda tahkim önemli bir hukuki yol olabilir.

Başvuruda sağlık raporları, poliçe, kaza belgeleri, sigorta şirketine yapılan başvuru ve şirketin cevabı birlikte sunulmalıdır.

Yabancı Uyruklu Sigortalının Sakatlık Tazminatı Nasıl Hesaplanır?

Sigortalının yabancı olması, ferdi kaza poliçesindeki hesaplama sistemini tek başına değiştirmez.

Türkiye’de ferdi kaza sigortası bulunan yabancı kişinin kaza sonucu sürekli sakat kalması halinde poliçe ve uygulanacak sakatlık oranı üzerinden tazminat talep edilebilir.

Kaza veya tedavi yurt dışında gerçekleşmişse yabancı sağlık raporlarının Türkiye’de kullanılabilmesi için belgenin niteliğine göre apostil, tasdik ve tercüme işlemleri gerekebilir.

Özellikle yabancı sigortalıların raporlarında kullanılan engellilik sisteminin Türkiye’deki poliçeye doğrudan uygulanıp uygulanamayacağı ayrıca değerlendirilmelidir.

2026 Yılında Ferdi Kaza Sakatlık Tazminatında Nelere Dikkat Edilmelidir?

2026 itibarıyla ferdi kaza sigortası tazminatlarında Türk Ticaret Kanunu’nun sigorta hükümleri, Ferdi Kaza Sigortası Genel Şartları ve somut poliçenin özel şartları birlikte değerlendirilmelidir.

Özellikle sağlık raporundaki engellilik yüzdesi ile poliçeye uygulanacak sürekli sakatlık oranının aynı olduğu varsayılmamalıdır. Uyuşmazlıkların önemli bölümü yanlış cetvel veya düşük oran uygulanmasından kaynaklanabilir.

Bu nedenle hesaplamada beş temel unsur kontrol edilmelidir: poliçedeki sürekli sakatlık sigorta bedeli, kazanın teminat kapsamında olması, kalıcı fonksiyon kaybı, uygulanacak sakatlık oranı ve poliçedeki özel hükümler.

Sıkça Sorulan Sorular

1. Ferdi kaza sigortası sakatlık tazminatı nasıl hesaplanır?

Temel olarak poliçedeki sürekli sakatlık sigorta bedeli ile uygulanacak sakatlık oranı üzerinden hesaplama yapılır. Ancak poliçenin özel şartları ve uygulanacak sakatlık cetveli ayrıca dikkate alınmalıdır.

2. %30 sakatlık için ne kadar tazminat alınır?

Örneğin sürekli sakatlık teminatı 1.000.000 TL ve uygulanacak oran %30 ise basitleştirilmiş hesapla 300.000 TL gündeme gelebilir. Gerçek ödeme poliçe şartlarına göre belirlenir.

3. %50 engelli raporu varsa sigorta poliçenin %50’sini öder mi?

Her zaman değil. Engellilik raporundaki oran ile ferdi kaza poliçesine uygulanacak sürekli sakatlık oranı farklı olabilir.

4. Ferdi kaza sigortasında maaş önemli midir?

Kural olarak sürekli sakatlık tazminatı gerçek maaş üzerinden hesaplanmaz. Poliçedeki sigorta bedeli ve uygulanacak sakatlık oranı esas alınır.

5. Sigorta şirketi sakatlık oranını düşük belirlerse itiraz edilebilir mi?

Evet. Tıbbi belgeler ve poliçeye uygulanması gereken kriterler üzerinden düşük oran ve eksik tazminat hesabına itiraz edilebilir.

6. Trafik kazasında hem trafik sigortasından hem ferdi kaza sigortasından ödeme alınabilir mi?

Şartlarına göre farklı hukuki kaynaklardan talepler doğabilir. Ferdi kaza sigortası ile zorunlu trafik sigortasının hesaplama ve sorumluluk sistemleri farklıdır.

7. İş kazasında ferdi kaza sigortası ödeme yapar mı?

Poliçe iş kazasını kapsıyorsa sürekli sakatlık tazminatı gündeme gelebilir. Ayrıca SGK ve işverene karşı doğabilecek haklar ayrı değerlendirilir.

8. Önceden bulunan sakatlık tazminatı etkiler mi?

Etkileyebilir. Kazadan önceki fonksiyon kaybı ile kazanın neden olduğu yeni kalıcı kaybın ayrılması gerekebilir.

9. Sigorta şirketinin yaptığı tazminat hesabı kesin midir?

Hayır. Hesaplama, kullanılan sakatlık oranı ve poliçe yorumu hukuken denetlenebilir. Eksik ödeme varsa fark tazminatı talep edilebilir.

10. Ferdi kaza sakatlık tazminatı reddedilirse nereye başvurulur?

Öncelikle sigorta şirketine yazılı itiraz yapılabilir. Sonuç alınamazsa şartlarına göre Sigorta Tahkim Komisyonu veya dava yolu değerlendirilebilir.

Ferdi Kaza Sakatlık Tazminatlarında Hukuki Destek

Ferdi kaza sigortasında birkaç puanlık sakatlık oranı farkı dahi yüksek teminatlı poliçelerde yüz binlerce liralık tazminat farkına neden olabilir. Bu nedenle sigorta şirketinin belirlediği oran veya yaptığı ilk ödeme teklifinin otomatik olarak doğru olduğu kabul edilmemelidir. Poliçedeki sürekli sakatlık teminatı, uygulanması gereken cetvel, tıbbi belgeler ve kalıcı fonksiyon kaybı birlikte değerlendirilmelidir.

Av. Arb. Fırat Fesih Kaya ve FFK Partner Hukuk ve Danışmanlık; ferdi kaza sigortası sürekli sakatlık tazminatlarının hesaplanması, düşük sakatlık oranına itiraz, eksik sigorta ödemelerinin tahsili, Sigorta Tahkim Komisyonu başvuruları ve sigorta tazminatı davalarında hukuki destek sunmaktadır. Sigorta şirketinin teklif ettiği tazminatın düşük olduğunu düşünüyorsanız veya sakatlık tazminatınız reddedildiyse, hak kaybı yaşamadan önce dosyanızın hukuki ve tazminat hesabı açısından değerlendirilmesi için bizimle iletişime geçebilirsiniz.

Telefon: 0312 434 22 22 / 0532 769 22 22
E-posta: ffk@ffkpartnerhukuk.com.tr
Adres: Mevlana Bulvarı No:221, Yıldırım Tower No:148, 06520 Balgat, Çankaya, Ankara, Türkiye