Müteahhit All Risk sigortası neleri kapsar? CAR sigortasında inşaat hasarı, yangın, deprem, sel, hırsızlık, işçilik ve tasarım hataları, üçüncü şahıs zararları, bakım dönemi ve teminat dışı haller hakkında 2026 güncel rehber.

İnşaat projelerinde meydana gelen tek bir yangın, sel, göçük, makine kazası veya şantiye hasarı milyonlarca liralık zarara neden olabilir. Bu nedenle büyük ve orta ölçekli projelerde Müteahhit All Risk Sigortası, diğer adıyla İnşaat All Risk (CAR – Contractors’ / Construction All Risks) Sigortası, yatırımın risk yönetiminde önemli bir yere sahiptir.

Ancak uygulamada en fazla yanlış anlaşılan nokta “All Risk” ifadesidir.

Müteahhit All Risk sigortası inşaatta meydana gelen her zararı koşulsuz olarak karşılamaz. Sigorta şirketinin sorumluluğu; poliçe, zeyilnameler, teminat limitleri, muafiyetler, istisnalar ve ek klozlara göre belirlenir.

Özellikle;

• konut ve rezidans projeleri,
• oteller,
• alışveriş merkezleri,
• fabrikalar,
• enerji tesisleri,
• GES ve RES projeleri,
• hastaneler,
• yollar ve köprüler,
• altyapı projeleri,
• endüstriyel tesisler

bakımından poliçenin proje başlamadan önce hukuki ve teknik açıdan doğru yapılandırılması son derece önemlidir.

Peki Müteahhit All Risk sigortası tam olarak neleri kapsar? İşçilik hatasını karşılar mı? Deprem ve sel teminata dahil midir? Alt yüklenicilerin verdiği zararlar karşılanabilir mi? Proje gecikmesi nedeniyle oluşan zararlar sigortadan alınabilir mi?

2026 yılı itibarıyla temel hukuki çerçeveyi ayrıntılı olarak açıklıyoruz.

---

Müteahhit All Risk Sigortası Nedir?

Müteahhit All Risk sigortası, yapım sürecindeki bir projenin poliçede belirtilen süre boyunca çeşitli ani ve beklenmedik fiziksel kayıplara karşı güvence altına alınmasını amaçlayan mühendislik sigortasıdır.

Teminatın kapsamı projeye göre farklılaştırılabilir.

Poliçede;

• işveren,
• ana yüklenici,
• müteahhit,
• alt yükleniciler

sigortalı olarak gösterilebilir.

Ancak kimlerin sigortalı olduğunun poliçede açık şekilde belirlenmesi gerekir.

---

CAR Sigortasının Temel Yapısı

Müteahhit All Risk poliçeleri genel olarak iki temel bölüm üzerinden yapılandırılabilir:

I. İnşaat işleri ve maddi zararlar

II. Üçüncü şahıs mali sorumluluk

Bunlara proje özelinde çeşitli ek teminatlar ve klozlar eklenebilir.

Dolayısıyla yalnızca poliçenin başlığında “All Risk” yazması teminatın genişliğini belirlemek için yeterli değildir.

---

İnşaat İşlerinde Meydana Gelen Fiziksel Hasarlar

Poliçe şartlarına göre yapımı devam eden;

• bina,
• fabrika,
• köprü,
• yol,
• altyapı,
• enerji tesisi,
• endüstriyel tesis

gibi proje unsurlarında meydana gelen fiziksel zararlar teminat kapsamında değerlendirilebilir.

Burada zararın ani ve beklenmedik bir olaydan kaynaklanması önemli olabilir.

---

İnşaat Malzemeleri Teminat Kapsamında Olabilir mi?

Evet.

Şantiyede bulunan;

• demir,
• çelik,
• beton elemanları,
• borular,
• kablolar,
• mekanik malzemeler,
• cephe elemanları

poliçedeki şartlara göre sigorta konusu olabilir.

Ancak malzemelerin nerede bulunduğu ve poliçenin saha dışındaki depolamayı kapsayıp kapsamadığı ayrıca kontrol edilmelidir.

---

Yangın ve Patlama Hasarları

Şantiyelerde yangın önemli risklerden biridir.

Özellikle;

• kaynak işleri,
• elektrik tesisatı,
• yakıt depoları,
• yanıcı malzemeler

yangın riskini artırabilir.

Yangın ve patlama nedeniyle meydana gelen fiziksel zararlar, poliçe şartlarına göre CAR teminatı kapsamında değerlendirilebilir.

---

Deprem CAR Sigortası Kapsamında mıdır?

Deprem riski poliçede özel olarak değerlendirilmelidir.

Teminat bulunması halinde;

• deprem nedeniyle yapı hasarı,
• şantiye malzemesi hasarı,
• bazı ekipman zararları

poliçe kapsamında karşılanabilir.

Ancak deprem için ayrıca;

• özel limit,
• muafiyet,
• koasürans

uygulaması bulunabilir.

---

Sel ve Su Baskını Hasarları

Temel kazıları ve bodrum çalışmaları özellikle sel riskine açıktır.

Sel veya su baskını sonucunda;

• temel,
• kalıp,
• beton,
• elektrik tesisatı,
• depolanan malzemeler

zarar görebilir.

Sigorta şirketleri bu dosyalarda gerekli koruyucu tedbirlerin alınıp alınmadığını inceleyebilir.

---

Fırtına, Dolu ve Yıldırım

Poliçe kapsamına bağlı olarak;

• fırtına,
• dolu,
• yıldırım

nedeniyle meydana gelen zararlar da karşılanabilir.

Özellikle vinçler, geçici yapılar ve cephe sistemleri bu risklere açıktır.

---

Hırsızlık Hasarları

Şantiyelerde;

• kablo,
• metal,
• elektrik ekipmanı,
• makine parçaları,
• yapı malzemeleri

sıklıkla hırsızlık konusu olmaktadır.

Hırsızlığın teminat kapsamında olup olmadığı ve güvenlik şartları poliçeden kontrol edilmelidir.

---

İş Makinesi Hasarları CAR Poliçesinde Karşılanır mı?

Her zaman değil.

Ekskavatör, vinç, forklift ve benzeri iş makineleri için ayrıca Makine Kırılması veya İnşaat Makine ve Ekipmanları (CPM) gibi sigorta teminatlarına ihtiyaç duyulabilir.

Bu nedenle “şantiyedeki her makine CAR kapsamındadır” şeklindeki yaklaşım doğru değildir.

---

Geçici Yapılar Teminat Altına Alınabilir mi?

Poliçe kapsamına göre;

• şantiye ofisleri,
• iskeleler,
• geçici tesisler,
• depolar,
• geçici yollar

teminata dahil edilebilir.

Ancak poliçedeki sigorta konusu tanımı mutlaka kontrol edilmelidir.

---

Üçüncü Kişilere Verilen Zararlar

CAR poliçesinin önemli bölümlerinden biri üçüncü şahıs mali sorumluluk teminatıdır.

İnşaat sırasında örneğin;

• komşu bina zarar görebilir,
• park halindeki araç hasarlanabilir,
• üçüncü kişi yaralanabilir.

Poliçede ilgili teminat bulunuyorsa sigorta şirketinin sorumluluğu gündeme gelebilir.

---

Komşu Binalarda Çatlak Oluşursa Sigorta Karşılar mı?

Temel kazısı, iksa sistemi veya vibrasyon nedeniyle komşu binalarda;

• çatlama,
• oturma,
• yapısal bozulma

meydana gelebilir.

Ancak hasarın inşaat faaliyetiyle nedensellik bağının teknik olarak ortaya konulması gerekir.

Bu tür uyuşmazlıklarda inşaat mühendisliği bilirkişi incelemesi kritik öneme sahiptir.

---

Kusurlu İşçilik CAR Sigortasında Karşılanır mı?

Bu konu en fazla uyuşmazlık çıkan alanlardan biridir.

Örneğin hatalı yapılan bir imalatın;

• kendisinin düzeltilme maliyeti ile
• hatanın diğer bölümlerde meydana getirdiği zarar

aynı hukuki değerlendirmeye tabi olmayabilir.

Poliçedeki defective workmanship hükümleri ve ek klozlar mutlaka incelenmelidir.

---

Tasarım Hataları Teminat Kapsamında mıdır?

Tasarım hataları da benzer şekilde özel inceleme gerektirir.

Örneğin yanlış statik proje nedeniyle bir yapı elemanının zarar görmesi halinde;

hatalı tasarlanan unsurun kendisi ile bu hata sonucunda zarar gören diğer yapı unsurlarının sigorta kapsamı farklı olabilir.

Teminatın genişliği poliçedeki tasarım klozlarına göre belirlenir.

---

Ayıplı Malzeme Kullanılması Halinde Ne Olur?

Standart dışı veya ayıplı malzeme kullanılması durumunda;

• ayıplı malzemenin kendisinin değiştirilmesi,
• bu malzemenin başka bölümlerde meydana getirdiği fiziksel zarar

ayrı ayrı değerlendirilmelidir.

Sigorta şirketinin bütün hasarı tek gerekçeyle reddetmesi her zaman hukuken doğru olmayabilir.

---

Enkaz Kaldırma Masrafları Karşılanabilir mi?

Büyük hasarlarda enkaz kaldırma giderleri ciddi maliyet oluşturabilir.

Poliçede debris removal teminatı bulunuyorsa bu giderler belirlenen limit dahilinde karşılanabilir.

Limitin proje büyüklüğüne uygun belirlenmesi önemlidir.

---

Profesyonel Ücretler Teminat Altına Alınabilir mi?

Bazı genişletilmiş poliçelerde hasar sonrasında ihtiyaç duyulan;

• mühendis,
• mimar,
• danışman

giderleri belirli limitler dahilinde teminata eklenebilir.

Bu husus poliçe özel şartlarından kontrol edilmelidir.

---

Bakım Dönemi Teminatı Nedir?

Projenin tamamlanmasının ardından yüklenicinin bakım veya garanti yükümlülüklerinin devam ettiği bir dönem bulunabilir.

CAR poliçesine maintenance cover eklenmişse belirli bakım dönemi zararları güvence altında olabilir.

Ancak teslim sonrası bütün hasarların otomatik olarak karşılanacağı düşünülmemelidir.

---

Proje Gecikmesi CAR Sigortası Tarafından Karşılanır mı?

Standart CAR poliçesi, projenin gecikmesinden kaynaklanan tüm finansal zararları otomatik olarak karşılamaz.

Örneğin yatırımcı;

• kira geliri kaybı,
• satış geliri kaybı,
• üretime geç başlayarak kâr kaybı

yaşayabilir.

Bu riskler için DSU/ALOP (Delay in Start-Up / Advance Loss of Profits) teminatlarının ayrıca değerlendirilmesi gerekir.

---

Müteahhit All Risk Sigortasının Teminat Dışı Bırakabileceği Durumlar

Poliçeye göre değişmekle birlikte;

• kasıtlı davranışlar,
• normal aşınma ve yıpranma,
• bazı tasarım veya işçilik kusurları,
• belirli mekanik arızalar,
• dolaylı zararlar,
• cezai şartlar,
• gecikme cezaları

teminat dışında olabilir.

Bu nedenle poliçe istisnalarının proje başlamadan önce incelenmesi önemlidir.

---

Eksik Sigorta Neden Büyük Risk Oluşturur?

İnşaatın başlangıcında proje bedeli 500 milyon TL iken;

kur artışı,

enflasyon,

malzeme fiyatlarının yükselmesi,

proje revizyonları

sonucunda gerçek değer çok daha yüksek hale gelebilir.

Poliçe bedelinin güncellenmemesi eksik sigorta tartışmasına yol açabilir ve alınabilecek tazminatı önemli ölçüde azaltabilir.

---

Proje Süresi Uzarsa CAR Poliçesi Otomatik Uzar mı?

Genellikle otomatik uzama varsayılmamalıdır.

İnşaat planlanandan uzun sürerse poliçe bitiş tarihi kontrol edilmeli ve gerektiğinde süre uzatımı için sigortacıyla gerekli işlemler yapılmalıdır.

Aksi halde poliçe bittikten sonra meydana gelen büyük bir hasar teminat uyuşmazlığına dönüşebilir.

---

Sigorta Şirketi CAR Hasarını Reddederse Ne Yapılmalıdır?

Öncelikle gerekçeli ret kararı alınmalıdır.

Ardından;

• poliçe,
• zeyilnameler,
• ek klozlar,
• eksper raporu,
• inşaat sözleşmesi,
• teknik şartnameler,
• proje belgeleri,
• şantiye kayıtları

birlikte incelenmelidir.

“Teminat dışı” şeklindeki genel bir açıklamanın poliçedeki somut hukuki dayanağı araştırılmalıdır.

---

Eksper Raporuna İtiraz Edilebilir mi?

Evet.

Özellikle yüksek bedelli CAR hasarlarında;

• hasarın nedeni,
• onarım yöntemi,
• yeniden yapım maliyeti,
• malzeme bedelleri,
• muafiyet,
• eksik sigorta

konularındaki teknik değerlendirmeler kontrol edilmelidir.

Gerekirse bağımsız uzman raporu alınabilir.

---

Sigorta Tahkim Komisyonu’na Başvuru Yapılabilir mi?

Gerekli hukuki şartların bulunması halinde Sigorta Tahkim Komisyonu yolu değerlendirilebilir.

Güncel başvuru şartları ve prosedürleri Sigorta Tahkim Komisyonu üzerinden kontrol edilebilir.

Yüksek bedelli ve teknik açıdan karmaşık CAR uyuşmazlıklarında tahkim ve dava seçeneklerinin dosyanın özelliklerine göre karşılaştırılması gerekir.

---

Müteahhit All Risk Sigortasında Dava Açılabilir mi?

Evet.

Sigorta şirketinin;

• hasarı haksız şekilde reddetmesi,
• tazminatı eksik hesaplaması,
• muafiyeti yanlış uygulaması,
• eksik sigorta oranını hatalı belirlemesi,
• poliçe kapsamını hatalı yorumlaması

halinde somut olayın özelliklerine göre dava yoluna başvurulabilir.

---

30 Maddelik Müteahhit All Risk Sigortası Kontrol Listesi

1. İşveren sigortalı olarak gösterildi mi?
2. Ana yüklenici poliçeye dahil mi?
3. Alt yükleniciler dahil mi?
4. Proje değeri doğru belirlendi mi?
5. Poliçe süresi yeterli mi?
6. Proje uzaması halinde mekanizma belirlendi mi?
7. Deprem teminatı mevcut mu?
8. Sel ve su baskını kapsamda mı?
9. Fırtına ve dolu teminatı var mı?
10. Hırsızlık şartları incelendi mi?
11. Yangın teminatı kontrol edildi mi?
12. İş makineleri ayrıca sigortalandı mı?
13. Geçici yapılar dahil mi?
14. Şantiye dışındaki depolar kapsanıyor mu?
15. Tasarım hatası klozu incelendi mi?
16. Kusurlu işçilik hükümleri kontrol edildi mi?
17. Ayıplı malzeme istisnası değerlendirildi mi?
18. Üçüncü şahıs sorumluluğu var mı?
19. Komşu binalar için teminat yeterli mi?
20. Mevcut yapılar poliçeye dahil mi?
21. Enkaz kaldırma limiti yeterli mi?
22. Profesyonel ücretler değerlendirildi mi?
23. Bakım dönemi teminatı mevcut mu?
24. DSU/ALOP ihtiyacı değerlendirildi mi?
25. Muafiyetler hesaplandı mı?
26. Eksik sigorta riski kontrol edildi mi?
27. Proje değişiklikleri bildirim mekanizmasına bağlandı mı?
28. Hasar ihbar prosedürü belirlendi mi?
29. Poliçe ile inşaat sözleşmesi uyumlu mu?
30. Poliçe proje başlamadan hukuki ve teknik incelemeden geçirildi mi?

---

Sık Sorulan Sorular

1. Müteahhit All Risk ile İnşaat All Risk aynı sigorta mıdır?

Uygulamada Müteahhit All Risk, Construction/Contractors’ All Risks veya CAR ifadeleri aynı mühendislik sigortası türünü anlatmak amacıyla kullanılabilmektedir. Somut kapsam ise poliçeden belirlenir.

2. CAR sigortası her hasarı karşılar mı?

Hayır. Poliçede teminat dışı haller, limitler, muafiyetler ve özel şartlar bulunabilir.

3. Alt yüklenicilerin verdiği zararlar karşılanır mı?

Alt yüklenicilerin poliçedeki sigortalı statüsü ve hasarın nedeni değerlendirilmelidir. Her alt yüklenicinin otomatik olarak teminat kapsamında olduğu varsayılmamalıdır.

4. İşçilik hatası CAR kapsamında mıdır?

Poliçeye göre değişir. Hatalı imalatın düzeltilmesi ile bu hatanın diğer bölümlerde meydana getirdiği sonuç zararları farklı değerlendirilebilir.

5. Deprem CAR sigortasında karşılanır mı?

Poliçede ilgili teminat bulunması halinde karşılanabilir. Muafiyet ve özel limitlerin ayrıca kontrol edilmesi gerekir.

6. Proje gecikmesinden doğan kâr kaybı karşılanır mı?

Standart CAR poliçesinin otomatik olarak karşılayacağı varsayılmamalıdır. DSU/ALOP gibi ek teminatlar değerlendirilmelidir.

7. Sigorta şirketi CAR hasarını reddederse ne yapılabilir?

Ret gerekçesi, poliçe ve teknik belgeler birlikte incelenmeli; şartlarına göre sigorta şirketine itiraz, Sigorta Tahkim Komisyonu veya dava seçenekleri değerlendirilmelidir.

8. Proje uzarsa poliçe ne olur?

Poliçe süresi kontrol edilmeli ve gerekiyorsa süre uzatımı yapılmalıdır. Poliçenin otomatik olarak proje bitimine kadar devam ettiği varsayılmamalıdır.

9. CAR poliçesi yapılırken en büyük hata nedir?

Poliçeyi standart bir ürün gibi satın almak en önemli risklerden biridir. Büyük projelerde poliçenin proje sözleşmeleri, teknik riskler, yüklenici yapısı ve proje takvimiyle uyumlu hazırlanması gerekir.

10. Müteahhit All Risk poliçesi neden avukat tarafından incelenmelidir?

CAR poliçelerindeki istisnalar, muafiyetler, tasarım ve işçilik klozları, alt yüklenici hükümleri ve proje sözleşmesindeki risk paylaşımı milyonlarca liralık teminat farkı yaratabilir. Hasar meydana gelmeden önce yapılan hukuki inceleme, sonradan ortaya çıkabilecek ciddi teminat uyuşmazlıklarının önlenmesine yardımcı olabilir.

---

FFK Partner Hukuk ve Danışmanlık ile Müteahhit All Risk Sigortalarında Hukuki Risklerinizi Yönetin

Müteahhit All Risk sigortasında asıl mesele yalnızca poliçe yaptırmak değildir. Projenin gerçek risklerinin poliçeye doğru aktarılması, işveren ve yüklenicilerin doğru şekilde sigortalı gösterilmesi, alt yüklenicilerin durumunun belirlenmesi, tasarım ve işçilik klozlarının incelenmesi, sigorta bedelinin güncel tutulması ve poliçe süresinin proje takvimiyle uyumlu olması gerekir.

Hasar meydana geldikten sonra ise poliçenin, eksper raporunun, inşaat sözleşmesinin ve teknik belgelerin birlikte değerlendirilmesi; teminat reddi veya eksik ödeme halinde doğru hukuki yolun seçilmesi kritik önem taşır.

FFK Partner Hukuk ve Danışmanlık, Av. Arb. Fırat Fesih Kaya liderliğinde; Ankara, İstanbul, İzmir, Bursa ve Mersin başta olmak üzere Türkiye genelinde Müteahhit All Risk ve İnşaat All Risk (CAR) sigortaları, mühendislik sigortaları, büyük inşaat hasarları, poliçe incelemeleri, eksper raporlarına itiraz, teminat reddi, eksik tazminat, Sigorta Tahkim Komisyonu başvuruları ve sigorta davalarında hukuki danışmanlık ve dava hizmeti sunmaktadır.

7/24 Acil Telefon: +90 532 769 22 22
Ofis Telefonu: +90 312 434 22 22
E-posta: ffk@ffkpartnerhukuk.com.tr
Adres: Mevlana Bulvarı No:221, Yıldırım Tower, Kat:14, No:148, 06520 Balgat, Çankaya / Ankara